徵信
征信的含义主要包括征信系统和征信服务。征信系统是指以信用系统(包括社会信用系统及金融大数据信用系统等)为数据源,依法收集、整理、保存、加工社会自然人、企业法人及其他组织的信用信息作为数据,并通过标准化评分模型对数据进行处理的系统。征信服务是指征信机构通过征信系统对外提供信用报告、信用评估、信用信息咨询等服务。
征信的主要目的是解决交易双方信息不对称的问题,帮助客户判断、控制信用风险,进行信用管理的活动。
徵信(Credit Checking或Credit Investigation)或稱「授信」,可以簡單視作為「對公司或個人的信用驗證工作」。但是由於中文使用的意義延伸,在台灣提到徵信,一般人都會想到徵信社。
在工商社會的環境中,正確使用徵信這個字眼,主要是銀行或企業對於另一家公司或個人,由於要提供有擔保或無擔保的貸款或受信額度,因此,必須要先針對貸款申請者或是申請受信的公司進行信用調查,也就是所謂的徵信。
一般人常見的徵信工作包含申請信用卡或貸款時的銀行審核(聯徵中心,就是專門提供銀行相關的個人資料,以便於銀行評估個人的信用卡額度或貸款額度)、公司和公司交易過程中,由A公司先提供B公司一定的信用額度前的審核工作(中華徵信所及中華信評主要是提供這個部份的服務,但前者提供的是短期信用狀況評估,後者提供的是中長期信用狀況評估,有些許差異),都是徵信工作的一種。
徵信的審查內容编辑
最常被徵信提出來的架構就是5C[1]、3F或5P。
- 5C指的是:
- 品格(Character)
- 能力(Capacity)
- 資本(Capital)
- 擔保品(Collateral)
- 經營條件(Condition)
- 3F指的是:
- 個人因素(Personal Factor)
- 財務因素(Financial Factor)
- 經濟因素(Economic Factor)
- 5P指的是:
- 借款戶因素(People)
- 資金用途因素(Purpose)
- 還款財源因素(Payment)
- 債權保障因素(Protection)
- 授信展望因素(Perspective)
- 5原則是:
- 安全性
- 流動性
- 收益性
- 成長性
- 公益性
參考資料编辑
- ^ 簡安泰,授信評估五原則,銀行對企業授信規範,第10版,台北:金融人員研究訓練中心,1990年
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